大明：哥，和尚没前途，咱造反吧第四百二十章 银行杠杆
沉金实在想不明白，究竟要怎么把一笔钱，借给两个人。 在他的概念之中，借贷的人提供抵押物品，他们讲钱交给借贷的人，然后等着收利息。 又或者，借贷人因为种种原因，导致无法还上欠款。 那么，他们自然会收缴抵押物。 可不管怎么样，这钱都是要借出去的，总不能人家借了钱，连钱都不给人家吧？ 如果眼前的不是英王朱瀚，沉金甚至都要怀疑，他是想利用自己的权势，搜刮民脂民膏。 不只是沉金，就连刘申弘也是一副见了鬼的表情。 这两个家伙的想法，几乎就写在脸上了，朱瀚就是想猜不出来都难。 恶狠狠地瞪了两人一眼:“你们两个小混蛋什么意思，本王是那种欺压良善百姓的人？” 他们两人就算心里这么想，当着朱瀚的面，也绝对不敢承认啊，同时摇头。 “不敢！” “王爷您英明神武才华过人，自然不屑于去做这种事。” 朱瀚对这两个家伙的识相，很是满意。 “沉金，咱们大明银行，现在已经开始吸纳储户的资金了吧？” “是的王爷，有朝廷的背书很多人都愿意将银子，存入咱们的大明银行。目前全国的储蓄大概有一千多万两银子。”提起正事，沉金也收起了嬉皮笑脸的模样。 “按照王爷您的吩咐，这些钱我们一分都没有动用。” 这是朱瀚的吩咐，组建银行最怕的就是挤兑。一旦储户发现兑换不出真金白银，银行的信誉顷刻之间就会毁于一旦。 为了避免这种事情发生，朱瀚早就交代过，他们现在只需要吸纳储蓄，熟悉银行运作的一切流程，暂时不需要盈利。 存入大明银行的钱看起来不少。 实际上这一千多万两银子，如果分摊到整个大明的话，简直少的可怜。 毕竟真正有钱的人，是不会把钱存进钱庄里的。 现在的钱庄，存钱都需要手续费。 存得越多，缴纳的手续费也就越多。他们用到钱庄的情况，大部分都是为了某些钱庄的异地兑换业务。 而数量最多的普通百姓，也就是在大明建立之后，日子才比以前好了一些。 也根本就不会，把自己手里的那点小钱，存入钱庄之中。 目前的大明银行，存钱还没有利息这一说，那些存款的，暂时也就是不需要手续费罢了。 朱瀚皱着眉头想了一会，轻轻一敲桌子:“虽然有些不太圆满，不过现在时机也算是成熟了。” “沉金，从今天开始。我大明银行正式向大明华夏地区全境吸纳存款。” “只要在我大明银行存钱的人，每年可以获得三厘的利息。最少一钱银子，即可在我大明银行开户。” 沉金跟刘申弘都蒙了，王爷今天该不会是发烧发湖涂了吧？ 别人往大明银行存钱，他们大明银行要花人力物力来管理不说，竟然还要付给存钱的人利息。 “王爷，这样也太……不妥当了吧？”沉金差点就把愚蠢两个字说出来。 幸亏在关键时刻，还是及时改了口。 “王爷，这三厘的利息虽然不算多，可终究还是会吸引很多人。到时候，会有越来越多的人，来我们大明银行存款的。” 朱瀚微微颔首:“没错，这就是本王的目的。这个利息，就是为了尽可能的，吸收存款。” …… 王爷真的疯了，沉金心中很是担忧。 生怕朱瀚是真没明白这其中的关键，慌忙解释道:“王爷，即便只有两三厘的利息，可如果存款的人太多，这个利息也会变成一个天文数字的。” “而且王爷连一钱银子的存款都受理，这样的话，我们的运营官成本也会变得非常高。” “虽然我们放贷的利息更高，可王爷您之前也说过，咱们大明银行贷款的利息，只有区区一成。” “王爷，放贷虽然风险比较小。但是，这不代表着没有风险。” “咱们大明银行目的，是覆盖整个大明华夏本土，这么大的摊子，出现问题的可能性实在太大了。” “如果我们每年不仅要负担运营成本，还要加上坏账，以及因为各种原因而造成的损失……” 略一迟疑，沉金一咬牙道:“大明银行很有可能是会亏损。” “银行出现亏损这个消息，小人觉得几乎是不可能瞒住的。到时候，那些大户必然会把他们的存款取出来，以避免损失。” “只要那些大户开始取钱，肯定会有人跟风。这个情况一旦扩散，导致全天下都出现挤兑的狂潮，我们大明银行就彻底完了。” 沉金也不管朱瀚会不会生气了，他在大明银行上面注入了太多的心血。 无论如何，也不希望大明银行因为朱瀚的“无能”而毁掉。 朱瀚有些意外，沉金这小子目光很长远啊，看来他似乎有点小看这个小子了。 如果他不是经历过，后世那个信息大爆炸的时代。 恐怕还真就比不上这个家伙。 “你说的有道理，不过正如本王刚才所说的，为什么你会觉得，大明银行会产生亏损呢？” “这个世界上，什么生意都有风险不假，不过这做银行，绝对是风险最小的生意之一。” 见朱瀚似乎不是在说笑，沉金渐渐冷静了下来。 这大明银行从无到有，的确全都是这位英王殿下的得主意。 很多时候沉金都觉得不可思议，这位英王殿下，为什么就有这么多的奇思妙想。 按理说，能想出银行这种东西的人，的确不可能不知道其中的风险才对，自己也是关心则乱了，竟然敢怀疑英王殿下。 “小人实在是想不通，还请王爷指点。” 朱瀚笑吟吟的道:“知道本王为什么，不惜投入巨量的银子，也一定要把大明银行，开遍咱们大明的每一个州府么？” “回王爷，小人明白。如果咱们大明银行遍布各地，也就意味着，那些商人可是随时随地，在大明的任何地方，通存通兑。”沉金斩钉截铁的回答道。 “之前那些钱庄，虽然也有这些业务。但是，那些钱庄因为一些原因，都只能限于某一地或者某几个地方，没有我们大明银行方便。” 其中的原因，沉金没有详细说明。说白了，不过就是利益之争罢了。 朱瀚微微颔首:“不错，能想到这些，可见你也是用了心的。” “那我们再假设一个场景，一个应天的商人，要来燕京做生意。以前他的钱，需要两个钱庄过手，现在就只需要经过我们大明银行。” “而燕京这边的商人，又正好快去川蜀做生意，他会怎么做？” “王爷，换成我是这个商人的话，自然还会把这笔银子存入大明银行，到了川蜀再拿出来。” 朱瀚继续问:“如果这个川蜀的商人，恰巧又要去应天做生意呢？” 沉金若有所思:“王爷，您的意思是，这笔银子虽然在咱们大明转了一圈，可对咱们来说，这笔银子，其实一直在应天没有动。” “对这几个商人来说，这是三笔银子，但是在咱们这里，其实只要有这一笔银子就够了。” “您之前所说的纸币，就是这个原理。” 朱瀚摇头:“纸币的事先放一边，我们现在就说存取银子的事。” “有一点你说对了，对于那些存钱的人来说，这是三笔银子。但是这三笔银子在运转的过程中，就只相当于一笔银子，现在你明白了么？” 这么简单的道理，沉金当然明白。问题是，英王殿下让他明白的，很显然不是这么直白的东西。 现在的钱庄也都是这么运作的，不是什么稀奇的东西。 至少，没有专门拿出来说的必要。 见沉金一脸迷茫，朱瀚也发觉，自己说的好像有点太深奥了。 他到也没觉的沉金无能。别说是这个时代的人，就算是朱瀚这个穿越者，以前在刚刚知道银行是怎么运作的时候，也是惊的目瞪口呆。 微微一笑，耐心的解释道:“你难道没有发现，在这个过程之中，他们其实并没有使用银子。” 沉金突然心中一动，隐隐约约似乎是抓住了什么关键。可仔细去琢磨，却又好像是隔着一层东西，看不见也抓不着。 只能继续用可怜巴巴的眼神盯着朱瀚，希望朱瀚能为他解惑。 他甚至隐约能感觉到，英王殿下接下来要说的东西，绝对不得了。 “沉金，这些商人看似在用银子交易。实际上，他们全程根本就一两银子都没动。所以，这些人用的，本质上是咱们大明银行的信誉。” “如果全国的绝大部分商人，都在使用咱们大明银行的存兑业务。他们真正在使用的银子，其实只有一部分，大部分一直在我们银行。” “只有少数特殊情况，他们会将这些银子全部提出来。” “我拿一个商人为例，他如果在钱庄存了一百两。在商人没有提走银子之前，钱庄除了手续费之外，最大的收益，就是将这笔银子借出去，收取利息。” “而我们大明银行……”朱瀚的嘴角，爬上了一抹笑容。 他莫名的有一种，打开潘多拉魔盒的刺激感。 “如果有一个商人存了一百两，大部分时候他只会使用其中一部分，就比如二十两好了。那么这个时候，我们就可以将其中的八十两，作为贷款放出去。” 朱瀚的这个说法，跟沉金之前说的那些钱庄，似乎也没有什么不同。 可沉金的眼睛，却变得越发明亮起来，心跳都在加速，口干舌燥。 他知道，真正的重点来了。 果然，就听朱瀚又道:“我们姑且算，借贷的也是一个商人，他借钱有可能是因为看中了什么生意，临时需要一笔资金。” “那么，这些钱他也不会全部提走，因为跟他做生意的人，在咱们大明银行，也是有业务的。所以，这里面的大部分银子，还是在咱们大明银行。” “这八十两中，又有二十两，这个商人会用作其它用途。可又剩下六十两，是我们大明银行可以随意支配的……” 嘶…… 沉金倒抽一口冷气，童孔勐的收缩·。 他现在，甚至能清楚的听到，自己仿佛打鼓一般的心跳声。不知道什么时候，汗水已经把他的衣服湿透。 原来，将一笔钱借给两个人是这个意思。 沉金甚至想到了更多。 英王殿下举例的时候，是扣除了一部分储户自己支配的钱财。 但是沉金知道，实际操作的时候，根本就没有这个必要。 因为在一笔钱出去的时候，肯定还会有更多的钱进来。 只要银行能预留出一部分资金，这一百两银子想借给多少人，都没有问题。 怪不得，王爷要给存钱的人利息呢。 因为在大明银行存钱的人越多，这里面的操作空间就越大。 那些存钱数额比较少的人，对银行也无比重要。 因为这些人，是真的在存钱，他们的钱很可能放上几年都不会动一下。 就算这些人存的数量少，可架不住他们人多啊。 大明现在已经有两亿多的百姓了，只要每个人存一钱银子，那就是两千多万两。 有这么多固定的银子储备，也就不用担心爆雷。 朱瀚见沉金这副模样，就知道他明白自己的意思。 赞许的道:“本王管这种方式，叫做杠杆。” 沉金艰难的咽了咽口水，之前朱瀚制定大明银行贷款利息的时候，沉金还感叹，自家王爷实在太过心善。 一分利，也就是10％的利息。如果让在后世，肯定会让人骂死的利率。 但是放在这个时代，那就跟不要利息一样了。 三分利，那都属于极其良心的。 现在沉金明白了，这尼玛简直比高利贷还要黑啊。 那些放高利贷的黑心肠，哪怕把利息订的再高，一笔钱他也只能借给一个人。 而大明银行这边，同样一笔钱，只要多贷出去几次，收的利息就比高利贷还高。 放高利贷缺德，不少遭人白眼咒骂。 而他们…… 找到大明银行借钱的人，反而还会对他们感恩戴德。 “这……简直……比抢钱还容易……” 沉金已经震惊的，语无伦次了。 至于跟他一起听完这些的刘申弘，此时木讷张着嘴吧，一动不动。